Mi padre solía bromear diciendo que no quería que sus hijos fueran a la universidad por dos razones: 1) porque no llegaría a verlos y 2) porque cuando los viera, significaría que necesitaban dinero.
La mayoría de los padres sueñan con que sus hijos sean económicamente inteligentes y algo independientes cuando se vayan a la universidad. Pero con las escuelas cada vez más competitivas y los estudiantes compitiendo por entrar en las mejores clases de AP y en las actividades extracurriculares, los niños y adolescentes tienen menos tiempo que nunca para conseguir un trabajo a tiempo parcial que les permita ahorrar algo de dinero.
Por suerte, hay opciones que consumen menos tiempo y están más repletas de educación, como la inversión en acciones.
¿Qué edad hay que tener para invertir en acciones?
En la mayoría de los países económicamente más desarrollados, como Estados Unidos, Canadá y el Reino Unido, la edad mínima legal para empezar a invertir en acciones es de 18 años. Eso significa que, aunque su precoz autodidacta quiera aprender de forma práctica cómo invertir en acciones y ahorrar dinero, ningún agente de bolsa le permitirá abrir una cuenta.
La buena noticia es que, aunque su hijo no puede utilizar el comercio de acciones para invertir directamente en su propio futuro, usted sí puede hacerlo.
De hecho, es posible que ya hayas visto esto antes. Vas a una fiesta de dieciséis años, una quinceañera o un bar mitzvah y, mientras todos los invitados le entregan al niño del cumpleaños cheques y cápsulas de aire, hay una persona que presenta con orgullo un papel que dice que ha abierto una cuenta de inversión en acciones a nombre del niño, con una aportación inicial de 100 dólares. A diferencia del niño, los padres suelen estar agradecidos.
Esta cuenta, llamada cuenta de custodia, se puede regalar en cualquier momento, incluso tan pronto como en un baby shower. Es una forma estupenda de hacer una inversión a largo plazo en el futuro de un niño, a la que podrá acceder cuando llegue a la edad adulta.
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¿Cómo funciona una cuenta de custodia?
Existen varias opciones a la hora de abrir cuentas de custodia para menores. En EE.UU., las más comunes son la Ley de Donación Uniforme a Menores (UGMA) y la Ley de Transferencia Uniforme a Menores (UTMA). En el Reino Unido, existe la Junior Stocks and Shares ISA (que está sujeta a un límite pero está exenta de impuestos sobre las ganancias en el Reino Unido), la Junior Investment Account e incluso una Junior Self-Invested Personal Pension (SIPP). Canadá responde con su propio Plan Registrado de Ahorro para la Jubilación (RRSP).
Estas cuentas son bastante sencillas y le permiten abrir una cuenta de trading de acciones para un menor con un corredor de bolsa. Una vez abierta la cuenta a nombre del menor, cualquiera puede aportar dinero a la cuenta. Pero una vez que el dinero está dentro, no se puede sacar.
Estos fondos pueden utilizarse para comprar y vender acciones, opciones, bonos, fondos cotizados (ETF), dinero en efectivo, rentas vitalicias y fondos de inversión. Una de las diferencias entre una cuenta UGMA y una UTMA, por ejemplo, es que una cuenta UTMA también puede contener otros activos como bienes inmuebles y arte.
Se pueden "regalar" a la cuenta hasta 15.000 dólares al año. Sin embargo, nadie puede acceder a ese dinero, incluidos los padres o el tutor del niño, el abridor de la cuenta o el propio niño, hasta que cumpla los 18 años. En muchos casos, una cuenta UTMA permite un vencimiento de hasta 25 años.
El custodio de la cuenta es el único que puede ejecutar operaciones con el bróker. Cualquier intento del menor de ponerse en contacto con el bróker para realizar una operación será inútil. La excepción a esta regla es el RRSP canadiense, que un niño puede abrir por sí mismo con el consentimiento de sus padres.
Otra opción es un plan de ahorro 529 o el Plan de Ahorro Educativo Registrado de Canadá (RESP). Funcionan igual que las cuentas UGMA y UTMA, pero el dinero sólo puede utilizarse para el colegio o la universidad y los costes asociados. (Para que quede claro, el hijo puede retirar el dinero a los 18 años para fines no relacionados con la educación, pero estará sujeto a impuestos e incurrirá en una penalización del 10%). Por lo tanto, si usted es una de esas personas que tiende a dudar de la sabiduría de un joven de 18 años, una cuenta de ahorro 529 garantiza que el dinero de las inversiones en acciones se utilice para la educación superior. Sin embargo, tenga en cuenta que los productos de inversión disponibles son más limitados en este tipo de cuenta que en las UGMA o UTMA.
Hay dos tipos de planes 529: uno es un plan de prepago en el que el padre o el custodio fija esencialmente el importe de los gastos universitarios y paga por adelantado. En el otro tipo de plan, puede invertir fondos ilimitados para la educación superior de su hijo.
Factores a tener en cuenta a la hora de invertir para los menores
Hay algunas cosas que hay que tener en cuenta a la hora de comprar acciones para los niños, y no son las menos importantes: en qué invertir y cuánto invertir. En realidad, todo se reduce a sus objetivos para el niño.
Lo más probable es que quiera empezar invirtiendo dinero en las acciones de las empresas más grandes, como Microsoft, Alphabet (Google), Facebook, Amazon, etc. No es probable que estos gigantes de la tecnología quiebren pronto, por lo que son una apuesta más segura que le permitirá conservar su inversión principal y obtener un modesto rendimiento a lo largo de los años.
Si su objetivo principal para el niño es que pueda acceder a los fondos al llegar a la edad adulta, esta es una buena estrategia. Sin embargo, si su objetivo principal es que su hijo se convierta en un gurú del comercio de acciones, entonces es posible que quiera contribuir un poco menos a la cuenta y adentrarse más en los entresijos del comercio de acciones, invirtiendo en valores más volátiles.
También debe considerar la posibilidad de repartir los fondos entre varios activos, como acciones y bonos, mediante lo que se denomina diversificación. La diversificación de la cartera de inversiones puede ayudar a su hijo a aprender más sobre la inversión y la gestión del riesgo, ya que garantiza que no asuma demasiado riesgo invirtiendo todo su dinero en un solo activo. En otras palabras, no ponga todos los huevos en la misma cesta.
También puede diversificar su cartera repartiendo sus inversiones en torno a una determinada clase de activos. Por ejemplo, puedes diversificar tus inversiones dentro de las acciones invirtiendo en empresas tecnológicas y en cadenas de comida rápida al por menor.
Otra cosa que hay que tener en cuenta son los impuestos y las exenciones. En Estados Unidos, por ejemplo, cualquier aportación a la cuenta de hasta 15.000 dólares al año está exenta del impuesto sobre donaciones. Del mismo modo, los primeros 1.100 dólares de ganancias están exentos de impuestos. Los siguientes 1.100 dólares de ganancias están sujetos a impuestos, pero al tipo impositivo del niño. Una vez que la cuenta supere los 2.200 dólares al año, se gravará al tipo impositivo del adulto.
Pero eso es para las cuentas UGMA/UTMA. ¿Recuerda el plan de ahorro 529? Siempre que ese dinero se utilice estrictamente para fines educativos, todo está libre de impuestos.
Reflexiones finales
A fin de cuentas, abrir una cuenta de inversión en acciones para un niño es una gran manera de enseñarle a los niños cómo operar con acciones, cómo ser responsables y también puede proporcionarles un comienzo en la vida.
Por lo tanto, si alguna vez decide abrir una cuenta de operaciones bursátiles como regalo a un menor, probablemente no será el alma de la fiesta. Pero la vida del niño será mejor por ello.
Preguntas frecuentes
¿Es ilegal invertir con menos de 18 años?
La edad mínima legal para invertir es de 18 años. Eso significa que los agentes financieros, incluidos los corredores de bolsa, sólo abrirán una cuenta a personas mayores de 18 años.
¿Cuál es la mejor inversión para un adolescente?
Hay muchas inversiones excelentes para los adolescentes, especialmente en acciones. Sin embargo, si es menor de 18 años, un adulto legal tendrá que abrir la cuenta y gestionarla por él.
¿Cómo debe invertir un niño de 13 años?
Un niño de 13 años no puede invertir legalmente, pero un adulto puede abrir una cuenta con un broker y gestionar la cuenta por él.
¿Puede un niño de 14 años invertir en Bitcoin?
Al ser menor de la edad mínima requerida de 18 años, un niño de 14 años no puede invertir en Bitcoin. Sin embargo, un adulto puede abrir una cuenta de trading con un broker y ejecutar las operaciones en su nombre.