Funciones del Dinero
El dinero cumple 3 funciones en la sociedad:
- Vale como medio de intercambio: es aceptado de forma universal y puedes utilizarlo en cualquier momento para conseguir lo que necesitas. En cambio, en el comercio por trueque es imprescindible que ambas partes estén interesadas en lo que ofrece la otra
- Sirve como unidad de medida estandarizada: te permite comparar rápidamente el precio de un bien o servicio con el de otros similares, o con tu salario para hacerte una idea de si es barato o caro
- Actúa como reserva de valor: algunos bienes pierden su valor con el paso del tiempo porque se dañan o porque dejan de ser atractivos para el consumidor. 300 euros van a tener un valor similar de un año para otro. Sin embargo, una caja de hortalizas no
Para que un elemento pueda considerarse como dinero, es necesario que sus características le permitan cumplir estas 3 funciones.
4 Tipos de Dinero
A continuación, se explican cuáles son 4 de los tipos de dinero más importantes que puedes encontrar: el dinero mercancía, el dinero fiat, el dinero fiduciario y el dinero bancario.
Dinero Mercancía
Como su propio nombre indica, consiste en utilizar un producto, que tiene valor intrínseco, para pagar por otro bien o servicio. Su forma más básica es el trueque, en donde comprador y vendedor determinan una equivalencia entre los artículos que intercambian.
Otra forma de dinero mercancía son los recursos naturales escasos como el oro (Brokers Oro) o la plata (Brokers para invertir en Plata). Su aceptación suele ser más amplia y llegan a funcionar como cualquier otra moneda, aunque su valor viene determinado por el del propio producto.
Dinero Fiat
El dinero fiat tiene un valor intrínseco bajo, muy inferior a su valor nominal. Su validez viene dada por una orden o decreto gubernamental y es la forma de dinero más extendida en en la actualidad.
El valor del dinero fiat varía según la oferta y la demanda. Cuando hay muchas empresas e inversores que necesitan adquirir una divisa, esta tiende a aumentar de valor. Por el contrario, cuando hay un gran número de interesados en cambiarla por otra, esta se deprecia.
Este interés por comprar o vender una divisa se debe en gran medida a la confianza que los inversores tienen en los gobiernos de cada país. Esta está relacionada con la estabilidad política y el estado de su economía.
Al mismo tiempo, otro factor que puede hacer que una divisa suba o baje de valor son las políticas monetarias del gobierno que la emite, la inflación y los tipos de interés.
Las divisas fiat son un tipo de dinero fiduciario, porque su validez se basa en la confianza que sus usuarios depositan en la entidad que las emite.
Dinero Fiduciario
Son billetes, monedas, cartas de crédito, cheques, bonos, letras de cambio y similares. Su valor intrínseco es muy bajo y el valor nominal es determinado por el emisor, que puede ser una persona o entidad privada. Cuando el dinero fiduciario es emitido y regulado por un gobierno, se dice que es dinero fiat.
Antes de 1970, los gobiernos utilizaban una política denominada “patrón oro” al emitir su moneda. Esta requería que cada país tuviese una cierta cantidad de oro almacenada y que cada unidad monetaria equivaliese a una fracción de esta. Así, las divisas de estos países eran lo que se denomina dinero representativo.
En cambio, el dinero fiduciario no está respaldado por ningún bien tangible con valor intrínseco. Su validez viene de la reputación de quien lo emite y la confianza que sus usuarios depositan en él. En el caso del dinero fiduciario no fiat, el emisor se compromete a cambiar el documento por una cierta cantidad de una materia prima o una moneda de curso legal cuando se lo pidan.
Dinero bancario
El dinero bancario es el que se crea en los bancos cuando estos utilizan los fondos depositados por unos clientes para prestarlos a otros. Puedes verlo de forma clara en el siguiente ejemplo:
- José guarda 10.000 euros en su cuenta bancaria
- Marta pide un préstamo de 6.000 euros. El banco puede concedérselo gracias a los fondos depositados por José
- Marta utiliza esos 6.000 euros para reformar un local en el que va a abrir un negocio
- La empresa de reformas guarda esos 6.000 euros en el banco
- Marta devuelve al banco el préstamo de 6.000 euros y le paga unos intereses del 10%
- Al final, en el banco se quedan acumulados los 10.000 euros iniciales de José, más los 6.000 euros de la empresa de reformas, más 600 euros que pertenecen a la entidad
La porción que el banco debe mantener guardada, respecto al total depositado por sus clientes, se denomina coeficiente de caja. Cuanto menor sea este, más dinero puede prestar.
Así, si el banco del ejemplo anterior tiene un coeficiente de caja del 20%, podría prestar un máximo de 8.000 euros si tiene depósitos por valor de 10.000 euros. En caso de que el coeficiente fuese del 10%, podría llegar a prestar 9.000 euros.
¿Son Realmente las Criptodivisas un Tipo de Dinero?
Los seguidores de las criptomonedas ven en estas un nuevo tipo de dinero que no depende de países ni bancos centrales y que puede cambiar la forma en que la gente de a pie hace sus transacciones. Sin embargo, los expertos en economía sostienen que estos activos aún no pueden ser considerados como dinero.
El motivo es que las criptodivisas (Ver Brokers para Criptodivisas)todavía no están preparadas para cumplir con las 3 funciones del dinero, principalmente debido a su alta volatilidad:
- Medio de intercambio: es la única de las 3 funciones que pueden desempeñar, aunque no de una forma ideal. Dos partes pueden ponerse de acuerdo e intercambiar un bien o servicio por cualquier criptomoneda. Aunque si la cotización de esta varía mucho unas horas o unos días después, podría afectar negativamente a sus economías
- Reserva de valor: las criptomonedas son demasiado novedosas. Aún no se puede saber cuál va a ser su comportamiento en el futuro ni cómo van a afectarle las regulaciones de los países, en cuanto empiecen a aplicarse. Por otra parte, su alta volatilidad ha llevado a revalorizaciones y depreciaciones drásticas que no les permiten ser consideradas como un activo que preserve el valor del capital invertido
- Unidad de medida: en enero de 2017, 1 Bitcoin equivalía al salario mínimo mensual de un trabajador en España. En diciembre, 1 Bitcoin había subido hasta convertirse en el salario mínimo de un año y medio. Esta volatilidad impide que se pueda utilizar a las criptomonedas para cuantificar de manera clara el valor de los bienes y servicios (Ver brokers para Bitcoin)
En Resumen
Para que un bien sea considerado dinero debe cumplir 3 funciones: servir como medio de intercambio, como unidad de medida y como reserva de valor.
Los tipos de dinero que puedes encontrar en la actualidad son el dinero mercancía, el fiduciario, el bancario y el fiat, siendo este último el que se utiliza en la mayoría de los países. Se caracteriza porque se crea a partir de una orden gubernamental y su valor nominal es muy superior al intrínseco.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál Es la Diferencia entre Dinero Fiat y Representativo?
El dinero representativo está respaldado por un bien con valor estable como el oro o la plata. Cada moneda o billete emitido equivale a una cantidad de estos, que la entidad emisora tiene en propiedad. El dinero fiat no está respaldado por nada más que la confianza que se tiene en el gobierno que lo emite.
¿Cómo se Determina el Valor del Dinero Fiat?
El valor del dinero fiat viene determinado por la oferta y la demanda en los mercados internacionales. A su vez, estas se derivan de la confianza que los inversores tienen en el gobierno emisor de cada divisa. La estabilidad política y económica juegan un papel de peso en esta.
¿Cuál Es la Desventaja del Dinero Mercancía?
El dinero mercancía puede sufrir cambios de valor drásticos si la materia prima que los compone sube o baja de precio.
¿Cómo se Creó el Dinero Bancario?
El dinero bancario se creó en el momento en que los bancos empezaron a conceder créditos y préstamos utilizando los depósitos de sus clientes.